Tre av fyra köp i Sverige sker med kort och uppgraderingen från magnetremsa till chip har minskat bedrägerierna, men fortfarande finns det avgifter per transaktion som gör det svårt för exempelvis caféer och kiosker att få affären att gå ihop när det gäller små summor. Det är just småköpen som vållar problem när man vill slippa undan kontanthanteringen – de vanliga betalkorten är för dyra att hantera. Därför har det växt fram parallella system med parkeringsautomater som accepterar bensinkort och förköpskort för biljetterna i lokaltrafiken. Antalet plastkort i plånboken växer, men förhoppningsvis kan mobilen sätta stopp för den utvecklingen. SMS-biljetter på bussen och småbetalningar via Apple och Google för appar och musik omsätter redan stora belopp och flera nya tjänster, som verkligen kan utmana sedlar och mynt, ligger i startgroparna.

När det gäller betalningar via mobilen är det inte bankerna, utan mobiloperatörerna som vid sidan av Apple och Google lyckats bäst med få användarna att spendera pengar. Transaktionskostnaderna är skyhöga jämfört med vad vi skulle acceptera att betala för ett kortköp – säljaren får bara omkring 70 % av köpesumman – men problemet blir inte så stort eftersom såväl betal-SMS som köp via Itunes och Google Checkout nästan uteslutande används för produkter där säljarens marginalkostnad är noll – det kostar inte mer att producera 1000 än 100 digitala exemplar av en låt eller en app. Även om mycket pengar försvinner på vägen så innebär ändå varje köp ett positivt kassaflöde och bidrar till att täcka utvecklarens kostnader. Betalningar via sms eller app-butik går dessutom snabbt och enkelt jämfört med att behöva knappa in ett långt kortnummer varje gång – även om det går att göra som card.io och läsa in kortet med hjälp av mobilkameran.

Att sälja en liter mjölk lika billigt via sms-betalning som kontant skulle – som marknaden ser ut idag – bli svårare. Här kostar varan nästan lika mycket i inköp som vi är beredda att betala och transaktionskostnader på 30 % av värdet eller fasta avgifter på flera kronor skulle göra det till en ren förlustaffär för säljaren.

För att få småköpen att gå ihop måste företaget som fixar betalningslösningen hitta andra vägar att tjäna pengar på. Bankerna har en sådan möjlighet – kontanthanteringen kostar stora pengar och med en smart lösning för småbetalningarna kan de behålla kontakten med både handlare och privatkunder och enklare sälja in sina tjänster på andra områden. De svenska bankerna har dock fiaskot med Cash-korten i färskt minne och satsar på mobila betalningar från en annan vinkel – affärerna mellan två personer snarare än köp i butik.

Anne Sundqvist, projektledare för mobila betalningar på Svenska Bankföreningen, berättar att bankerna har ett eget system på gång. Just nu arbetar man med att ta fram ett regelverk och handla upp ett gemensamt IT-stöd. Bankerna som deltar i projektet är Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, SEB och Swedbank och första steget i projektet innebär att man ska kunna använda mobilen för att göra betalningar i realtid mellan två privatpersoner – till exempel för att dela en nota eller efter en affär på blocket. Enligt Bankföreningens första tidsplan skulle tjänsten varit tillgänglig redan nu, men upphandlingen av tekniken pågår fortfarande och det finns därför ingen information tillgänglig om exakt hur lösningen kommer att se ut eller om vem som levererar den.

För att fixa snabba betalningar mellan privatpersoner finns det redan flera fungerande lösningar. Paypal, Payson, Ericsson Money och Telia Mobil Plånbok är igång och fler alternativ är på intåg – till exempel iZettle som förvandlar din Iphone till en kortterminal. Du slipper gå med till närmaste bankomat för att få betalt för din begagnade cykel – vem som helst kan betala dig med ett kort med chip och pinkod. I USA har den snarlika tjänsten Square redan fått många användare. Square använder magnetremsan och fungerar med både Android och Iphone via headsetkontakten och apparna Card Case eller Register. Square och iZettle bygger på att antingen köparen eller säljaren betalar en avgift – mellan 2,75 och 4 procent av summan – så om bankerna lägger sig på en väsentligt lägre nivå och får med sig butikerna kan deras tjänst fortfarande bli intressant för de mindre köpen.

Ett annat sätt att tjäna pengar på småbetalningar är att ta vara på all information som blir över efter transaktionerna. Uppgifter om var, när och hur det handlas går att sälja dyrt till företag som vill utvärdera sina kampanjer med maximal precision. Google har valt denna strategi för sin storsatsning Google Wallet. Handlare kan få tillgång till terminaler utan kostnad och Google tar inte ut någon avgift för transaktionerna. Google Wallet bygger på NFC – ett trådlöst smartcard inbyggt i mobilen. Skillnaden mellan NFC och vanliga RFID-taggar – till exempel i entrédörrar – är att NFC-chippet inte bara aktiverar funktioner i terminalen som är ansluten till läsaren, utan också i mobilen. Därför är det möjligt att göra riktigt snygga lösningar – till exempel att saldot på kontot dyker upp på mobilens skärm eller att man godkänner köpet genom att knappa in pinkoden på mobilen. I USA och Storbritannien har de etablerade kortföretagen kommit långt med att få ut trådlösa terminaler som fungerar med NFC. Visa kallar tekniken för PayWave och Mastercards motsvarighet är PayPass, men terminalerna fungerar med båda typerna av kort – och med NFC-mobiler – eftersom de använder en gemensam RFID-standard.

I Sverige har de stora drakarna inte hunnit så långt, men det finns många intressanta alternativ för att komma igång med mobila betalningar – både för att betala i butik och för att lösa snabba betalningar mellan två personer.

Payson

Payson är en svensk motsvarighet till Paypal med koppling till auktionssajten Tradera. Amerikanska eBay äger sedan 2002 respektive 2006 både Paypal och Tradera, men Payson har ändå kvar några specialiteter som gör tjänsten praktisk för handeln med begagnade prylar – som köpare kan du välja ”Payson-garanti” och stoppa utbetalning av pengar till säljaren tills du tagit emot och bekräftat skicket på varan. För datorn erbjuder Payson både betalningar via mejl för privatpersoner och lösningar för webbutiker. Iphone-appen är istället kopplad till Facebook och gör det enkelt att skicka pengar vännerna på din lista. Om du gör en överföring till någon som inte använder Payson reserveras automatiskt ett konto så att mottagaren enkelt kan logga in och ta ut pengarna.

Payair

Med hjälp av QR-koder och bluetooth vill Payair göra det enklare att betala med mobilen än med plastkortet. Appen finns till både Iphone och Android och Payair drar pengarna direkt från ditt riktiga betalkort, så du behöver inte först ladda kontot med pengar. Payair fungerar både i butik, på webben eller när du går förbi en affisch på stan – genom att scanna QR-koden på butiksterminalen, din egen dator eller en annons kan du göra betalningen. Tjänsten fungerar med många mobiler, men antalet handlare ännu ganska begränsat.

Ericsson Money

Med ett konto hos Ericsson Money kan du göra snabba överföringar mellan olika länder. Tanka via betalkort eller från ditt bankkonto och skicka pengar till mottagarens mobilnummer. För att använda pengarna på kontot måste du beställa ett särskilt plastkort som kostar 50 kr. Ytterligare avgifter tillkommer om du vill ha pengarna kontant, men du kan använda kortet i alla butiker som tar emot Mastercard utan extra kostnader.

Payex

Payex är pionjärer när det gäller NFC i Sverige. Du kan antingen använda en NFC-utrustad mobil eller komplettera vilken lur som helst med ett RFID-klistermärke som fungerar med Payex terminaler. Klistermärket kostar 30 kr och gör det enkelt att handla hos de cirka 50 handlare som är anslutna till systemet. Payex NFC-lösning har sina starkaste fästen i Visby och Uppsala, men Payex erbjuder även tjänster för ehandel och fakturering – såväl för privatkunder som för handlare.

Paypal

Paypal var snabbt ute med att erbjuda betalningslösningar på nätet – företaget grundades redan 1998. Paypal riktar sig både till ehandlare och till privatkunder och används flitigt på eBay – auktionssajten som sedan 2002 äger Paypal. Paypals mobilapp gör det enkelt att skicka pengar till dina kontakter via mejl och tjänsten är gratis så länge du tankar kontot via överföring från bank.

Telia Mobil Plånbok

Mobiloperatören Telia har tagit fram en egen form av betallösning. Telia Plånbok gör det möjligt att köpa varor och tjänster via betal-sms – utan att belasta mobilräkningen. Det fungerar lika bra om du vill använda jobbmobilen för att rösta i melodifestivalen som om du vill köpa en bussbiljett från ett oregistrerat kontantkort. Telia Mobil Plånbok har även en funktion för att göra betalningar mellan privatpersoner – men det fungerar bara mellan Teliakunder.

Så kommer du igång med Paypal

1. Registrera ett konto på Paypal. Ditt användarnamn på Paypal är kopplat till en mejladress, så välj den adress som de dina kontakter använder – till exempel din privata adress om du mest kommer att använda Paypal-kontot för privata betalningar. Tyvärr stödjer inte Paypal registrering av konton för svenska användare direkt från appen, så surfa in på paypal.com och gör registreringen via mobilens webbläsare eller på datorn.

2. Efter registreringen får du möjlighet att fylla på kontot – antingen via ett bankkonto eller genom en kortbetalning. Paypal tar emot betalningar via SEB i Sverige, så om du har en annan bank – räkna med sedvanliga fördröjningar för överföringen. Att tanka kontot via kort går snabbt, men då adderas en avgift - 3,25 kr + 3,4 % av beloppet. Om du betalar till en webbutik via Paypal står de för kostnaderna, men för betalningar till privatpersoner är det smart att först ladda kontot genom en banköverföring – då slipper du alla avgifter.

3. Via Paypal i mobilen kan du enkelt skicka pengar till dina kontakter – appen är kopplad till adresserna i telefonboken och mottagare som inte har något konto kan enkelt registrera sig för att ta emot pengarna. Du kan också använda ”Bump”-funktionen och stöta ihop mobilerna som ska utbyta pengar. Paypal använder gps-positionen och tidpunkten för att identifiera mobilerna och du slipper mata in adresser.

4. Andra funktioner i Paypals mobilapp är en räknare som gör det enkelt att dela en restaurangnota. Du kan också en begäran om pengar till en kontakt, kolla saldot eller tanka över pengar till ditt vanliga bankkonto.