Att titta på när Accumulates vd, Stefan Hultberg, och Magnus Westling, företagets grundare och teknikansvarig, försöker förklara historien bakom företagets mobiltelefonbaserade betalningssystem är som att se Piff och Puff högläsa Krig och fred i mun på varandra. Att de dessutom inte riktigt kan vara ense om detaljerna gör det än mer underhållande.
– En vacker sommardag i juli 2005 så kom jag in på kontoret med en uppenbarelse om hur man ska göra, man ska betala med hjälp av mobilen, så här ska de prata med varandra och den här identifieringen ska användas. Magnus … han dissade det. Sen låg det i ide i våra bakhuvuden i kanske en och en halv månad. Det mognade och under något möte ser man plötsligt att det går upp ett ljus för Magnus, och då hade det landat, förklarar Stefan.
– Riktigt så var det inte. Det var snarare då jag hade kommit på hur man skulle göra det! Det jag brukar säga är »det är bra att säga att man vill gå på vatten, men det är bra att veta hur man ska göra också«, svarar Magnus lite stött men med glimten i ögat.
Ljuset som gick upp för Magnus var hur man skulle kunna använda mobiltelefonen, oavsett modell, till att betala varor i affären, på internet eller till och med person till person. Själva grundtanken ligger i nfc-systemet men den standarden har ännu inte fått någon genomslagskraft på mobilmarknaden. I stället för att vänta på att tillverkarna ska släppa mobiltelefoner med inbyggd aktiv nfc har Accumulate skapat en lösning som använder sig av en »sticker« som man kan sätta fast på mobilen.
Kort och gott är det en rfid-bricka, men den möjliggör bara kopplingen mellan betalsystemen och mobiltelefonen. Brickan sitter på telefonen som man sveper över betalningsautomaten. Själva hjärtat ligger i applikationen i mobilen och på serversidan.
Under samtalets gång kommer en gammal klassiker flera gånger på tal: cashkortet. Fast den nämns inte som en förebild utan snarare som ett exempel på vad man inte ska göra om man vill lyckas. Den var helt enkelt för nischad, en detalj som Accumulate tror kan gynna dem när det gäller andra betalsystem.
– Mastercard och Visas lösningar täcker egentligen bara point of sales, plus att den ställer krav på att du har en aktiv nfc i mobilen. Vi är en brygga över. Dels så täcker vi större områden, vi täcker både online, person till person och varumaskiner, plus då point of sales och att vi gör det redan nu med vår sticker-lösning och patenterade ott-lösning (One Time Ticket, dvs. engångskoder). Men samtidigt är vi fullt kompatibla med den kreditkortslösning som kommer att rullas ut, förklarar Stefan.
Säkerheten är A och O
En självklart viktig, om inte den viltigaste aspekten, är säkerhet när man hanterar mobila betalsystem. Att Accumulates teknik också används som inloggningsverktyg hos företag understryker detta.
– På provstadiet hade vi förmånen att jobba med riktigt stora banker och finansiella institutioner som satsade väldigt hårt på att testa det här. Vi hade flera säkerhetsgränsningar som gjordes av tredje part, på uppdrag av våra tilltänkta kunder, då i form av banker. Det gjorde att vi fick väldigt bra prövning av det här, säger Stefan.
– Men också en trygghet i att få det bekräftat att det här håller från någon annan, än att bara jag och Stefan tycker att det här är bra, vilket är ganska viktigt, fyller Magnus i.
Att säkerheten kan hållas på en hög nivå grundar sig i att den mesta av informationen finns på servern och inte i själva telefonen.
– Vi vet också vilken mobil applikationen ligger på, så om informationen flyttas till en annan telefon i kapningssyfte så kommer vi att upptäcka det, säger Magnus.
Andra aspekter är att det finns en tidsgräns som gör att applikationen loggar ut användaren efter ett tag och att det finns en beloppsgräns. För högre köp måste man alltid ange en pinkod, men för mindre köp är inte det nödvändigt. Där har Accumulate gjort ett medvetet val för att snabba upp processen vid mindre belopp. För bankärenden måste man dock alltid ange pinkod.
En anledning till varför Stefan och Magnus tror s�� hårt på deras lösning är rollen som mobiltelefonen har fått i många människors liv.
– Det du upptäcker först har tappats bort är mobiltelefonen. Det finns undersökningar som visar att om det är någonting du har glömt och ska vända tillbaka för att hämta det så är det mobilen som ligger högst på den listan. Det kommer före nycklar, plånbok och definitivt före en bankdosa. Jag brukar säga att det skulle ta mig 30 dagar att upptäcka att min bankdosa är borta men det skulle ta mig 10 minuter att upptäcka att min mobil är det. Mobilen är den käraste personliga ägodel vi har i dag, som man alltid har med sig, alltid har kontroll över, vilket gör att om jag tappar bort den så är det något jag kommer att upptäcka snabbt och spärra, säger Stefan.
Acceptans är det sista hindret
Accumulate har via Payex redan nu en fungerande verksamhet på Gotland. Eftersom den sistnämnda är utgivare så har de ett specifikt Payex-konto som användare kan ladda på en hel del olika sätt, exempelvis via bankkontot eller kreditkortet. I princip kan man dock koppla telefonen till vilket konto som helst, det beror på vem som är utgivare.
Responsen från ön har enligt Stefan varit positiv.
– Det har fungerat jättebra på Gotland. Det har gjorts intervjuer av både användare och handlare och de har varit jättepositiva. En handlare sa att han hade räknat med mycket mer strul för att det är en ny teknik, men att allt hade fungerat som det ska och det inte hade krånglat en enda gång.
Nästa steg är att Payex ska rulla ut lösningen på universiteten. Linköpings universitet är först på tur. Där använder studenterna redan lösningen för att betala för kopiering och utskrifter. Då kan de bara lägga till den här extra tjänsten så att de kan betala med det i för andra varor.
– Det är bra med 22 000 studenter och relativt få butiker, det blir en perfekt testmarknad för att testa alla typer av köp, som online, i varumaskiner, på kaféer och i bokhandeln, säger Magnus.
Men den största utmaningen i att betalsystemet ska slå igenom på bred front är att få folk att acceptera mobiltelefonen som ett säkerhets- och betalverktyg.
– Vi brukar säga att det tar 7 år. Det finns kurvor som visar på att det är så lång tid det tar med nya tekniska företeelser (internet, sms, dvd med mera). Full penetration brukar man säga är 70 procent av befolkningen. Det finns alltid några som är snabba på att ta till sig det, och sen dröjer det ett tag och då kommer den stora massan. Vi tror, och det säger egentligen alla, att mobilen är redskapet för betalningar i framtiden. Master Card och Visa har ju sina lösningar och operatörerna är självklart bakom det. Man måste börja någonstans för att starta den här evolutionen av folks medvetande till att använda det.
Om Stefan har rätt återstår att se. Men tills det har spridit sig kan man i alla fall beställa kaffe på Gotland.
Mobile Everywhere är en tjänst vars serverdel är javabaserad. Accumulate jobbar med Java j2e. Klientdelen finns som j2me, Android, Nokia series 40/60, Blackberry och Iphone (ännu inte släppt). Just nu håller företaget även på att kolla på en möjlig lösning till Meego (före detta Maemo).
Vid slutet av 2003 började företaget att titta på uppkopplade mobila lösningar, och släppte den första plattformen Flexion i maj 2004. Lärdomarna följde med under 2004 och 2005 och resulterade så småningom i Mobile Everywhere.
Företaget konsoliderade till det som blev Accumulate under 2005 och påbörjade ett joint venture med ett företag i England för Flexion då man tyckte att den svenska marknaden var alldeles för liten.
Produkten testades med hjälp av kunder under 2006, 2007 och 2008. Då särades plattformarna och två bolag skapades. Flexion är numera ett fullständigt joint venture som uteslutande drivs från London.
Mobile Everywhere drivs från Sverige. 2008 klev Carl Palmstierna in som affärsängel och blev styrelseordförande samt investerare i bolaget.
Accumulate har tillsammans med Payex släppt en betallösning. Dessutom ska en svensk bank använda det som säkerhetsdosa (man avslöjar dock inte vilken bank det är).
