Lite drygt en månad efter Apples lanseringsevent har Iphone 6 och Iphone 6 Plus redan nått våra breddgrader. Apple Watch får vi vänta på till nästa år och när Apple Pay kommer till Sverige är det ingen som vet. Men nu ser i alla fall den mobila betallösningen ut att strax rullas ut på den amerikanska marknaden. Enligt Macrumors, som kommit över ett internmejl från apotekskedjan Wallgreens, blir det premiär på lördag, den 18:e oktober.

Men hur ser förutsättningarna egentligen ut för Apple Pay, i USA och i Sverige?

Nya aktörer utmanar bankerna

Lojala användare, ett varumärke och en befintlig betalningsinfrastruktur – Itunes – som anhängarna litar på, samt omkring 800 miljoner redan registrerade kreditkortsuppgifter. Apple har faktiskt alla kort som krävs för att med Apple Pay lyckas där alla andra hittills har misslyckats: att förverkliga den mobila plånboken. Det gäller dock för Apple att spela sina kort väl. Och alla befintliga mobila betalningsaktörer kommer inte att gynnas – redan i dag flaggar de för olika brister i Apples nya betaltjänst.

Inget revolutionerande men det kan räcka
Apple Pay går ut på att låta Iphone-användare betala via telefonen i fysiska och digitala butiker. Hittills har några av USA:s största butikskedjor, bland annat McDonald’s och Subway, med sammanlagt 220 000 butiker över landet, anslutit sig till Apples betalningssystem och Cupertino-företaget menar att många fler är på gång. Utrullningen kommer att börja i oktober i USA för att därefter, så fort som möjligt (precisare än så har inte Apple varit) ta steget till Europa. 

Officiellt: Apple lanserar Apple Pay med NFC

Apples affärsmodell ska vara till synes enkel: för varje köp som görs tar Apple 0,15 procent. Apple anser sig, utöver grundbetalningsfunktionerna, erbjuda en unik säkerhetslösning i och med att inga data kring inköp samlas in, att betalningsinformationen inte ligger på en server utan på ett så kallat säkert element i hårdvaran, att det genereras en unik kod för varje transaktion, samt att det kombineras med fingeravtrycksläsaren Touch ID. Utöver detta så har redan tröskeln för att komma igång sänkts i och med att de flesta Apple-användare sedan tidigare har sina kortuppgifter registrerade i Itunes. 

Ja, kritikerna har rätt: Apple har inte uppfunnit hjulet med Apple Pay. Betalningssystemet använder sig av den befintliga kortinfrastrukturen för att betalningar ska ske och av närfältskommunikation, Near Field Communication, NFC, för att etablera kommunikation mellan mobilen och betalterminalen. Redan 2006 lanserades Nokia 6131 som den första telefonen med NFC-stöd och samma teknik nyttjade 2011 Google för sin mobila betalningslösning. I dag har flesta Androidtelefoner NFC inbyggt. Användningen av det säkra elementet och engångskoder kan därtill anses vara något förlegat då den nya standarden för mobila betalningar av många anses vara HCL, Host Card Emulation. HCL handlar lite förenklat om en virtualisering av kortet där allt är mjukvarubaserat istället för hårdvarubaserat, en standard som senare versioner av Android tillämpar.

Varumärket både styrka och svaghet
Men som Apples VD Tim Cook nyligen sa i en intervju är Apple sällan först, utan fokuserar på att paketera produkter och tjänster på ett sätt som gör dem lätt tillgängliga och enkla att använda. I och med lanseringen av Apple Pay har Apple redan lyckats där befintliga aktörer misslyckats: få konsumenter att över huvud taget förstå att det faktiskt går att betala med mobilen.

Bland övriga starka argument för att Apple skulle lyckas där andra har gått bet är först och främst styrkan och statusen i Apples varumärke. Men behöver inte gilla Apple för att kunna erkänna den. För det andra har Apple med sig några av världens största kortföretag, det vill säga Apple använder en infrastruktur som folk litar på. Oavsett hur gärna en rad aktörer vill att mobila betalningar ska stå för sig själva lär inte kortjättarna släppa greppet om våra inköp i första taget och många konsumenter lär av trygghetsskäl inte vilja låta dem göra det heller.

Att Apple först får ett tillräckligt stort antal människor att använda nuvarande Apple Pay för att sedan koppla bort kortföretagen och koppla Itunes direkt till användarens bankkonto är långt ifrån ett otänkbart scenario, bara Apple lyckas knyta till sig tillräckligt många Apple Pay-användare. Här talar dock det faktum att Apple Pay är låst till Apples produkter – och dessutom till de senaste modellerna av dessa – emot betaltjänsten.

USA först
Det kommer att dröja innan Apple Pay kommer till detaljhandeln i Europa och Sverige och om och när det gör det beror på hur det går i USA. Där ser förutsättningarna för mobila betalningar annorlunda ut än i Sverige. Med Google Wallet fick många upp ögonen för NFC-tekniken och de amerikanska operatörerna AT&T, T-Mobile och Verizon Wireless byggde sin betaltjänst Isis Wallet – numera Softcard – kring just denna. Ingen av dessa ansatser har till dags dato fått ett större genomslag, men Apple har tajmingen på sin sida. 

I USA har många handlare dragit på att uppdatera sina kortläsarterminaler till de chipavläsare som vi är vana vid i Sverige och Europa. Men med deadline för detta i oktober 2015 kan mycket väl affärsinnehavare vara villiga att även skaffa en Apple Pay-läsare, “när de ändå är i gång”. Att inte anpassa sin verksamhet till chipavläsning kommer att kosta handlarna betydligt högre kortavgift vid varje köp då det innebär en större säkerhetsrisk. Ett incitament för att även implementera Apple Pay tycks, enligt uppgifter till Bank Innovation, vara att Visa och Mastercard funderar på att höja både kortsvepsavgiften och chipavläsningsavgiften för att istället sänka Apple Pay-avgiften. Om än oprövad och säkerligen med en del barnsjukdomar så är Apple Pay, i och med att bankkortsnumret aldrig används i transaktionerna, säkrare för kortföretagen än både magnetremsor och chip.

Handlare lanserar konkurerrande system
Ändå lär många handlare vara trögstartade. Andra kommer inte att vilja starta alls. Det är många som slåss om att bli den mobila plånbok som alla använder. Under tiden som USA:s tre största operatörer utvecklade Softcard blockerade de Google Wallet. Nu vill andra hindra Apple Pay. Walmart och Best Buy gick exempelvis snabbt ut och sade sig vägra Apples betalsystem. De två gigantiska amerikanska butikskedjorna installerade redan 2011 NFC-läsare men tog sedan bort dem. Inte för att – som först sades – underhållet var för kostsamt, utan för att de hade gått med i handlarnätverket för mobila betalningar Merchant Customer Exchange. MCX kommer i USA nästa år att lansera en app för Ios och Android, Current C, som bygger på skanning av QR-koder istället för NFC. Flera andra stora kedjor har också förbundit sig till MXC:s lösning: Target, 7-Eleven, Southwest Airlines, Gap och Shell. Target, som Apple demonstrerade sitt betalningssystem med under sin presentation av detsamma, kommer endast att tillåta Apple Pay i sin app. 

Även andra krafter har allt att vinna på att Apple Pays misslyckas. Paypal lanserade sitt digitala betalsystem redan 1998 och har haft stora framgångar, inte bara i USA utan över hela världen. Tjänsten fungerar som mellanhand för betalningar genom att betalkort kopplas till ett Paypal-konto eller att pengar överförs direkt till detta konto. Paypal har tidigare sagt till Mobilbusiness att man anser såväl NFC som QR-koder vara passé som betalningslösningar och lär inte vara glada åt att Apple plötsligt skänker NFC-tekniken legitimitet. Genom en annons som dök upp i San Francisco Chronicle strax efter Apple Pays lansering ifrågasatte Paypal dess säkerhet genom att deklarera att “folket vill att deras pengar ska hållas i säkrare förvar än deras selfies” – med en tydlig gliring åt de från Apples molntjänst Icloud läckta kändisbilderna tidigare i höstas.

Och Sverige då?
I Sverige är läget annorlunda. Våra betalkort är sedan länge chipbaserade, Seamless QR-skannande Seqr-app kan användas i flera stora butikskedjor och de fyra mobiloperatörerna Telia, Telenor, Tele2 och Tre lanserade sin lösning för mobila betalningar, Wywallet, förra året. Kollektivtrafik kan på många orter sedan länge betalas med ett SMS. Kort sagt, med välfungerande betalkortssystem i flera mobila betallösningar kan det vara svårare att få konsumenter att förstå vitsen med ännu ett nytt system. 

Å andra sidan är svenskar vana vid att välkomna nya betallösningar. Sveriges sex största banker lyckades på rekordtid vänja många vid att ständigt ha möjligheten att direkt och smidigt överföra pengar mellan konton kopplade till appen Swish. Enligt Insight Intelligence nysläppta undersökning "Sverige betalar" så tror var femte svensk att mobila betalningar kommer att vara det vanligaste betalsättet om tio år. 

Seamless var snabba med att i ett pressmeddelande välkomna Apple Pay – och samtidigt påpeka dess brister. Seamless syfte var självklart att framhålla sina egna förtjänster, men man hade också flera poänger. De brister som pekades ut var även vad Avivah Litan, analytiker på analysfirman Gartner, lyfte fram i ett blogginlägg om vad Apple Pay saknar för att lyckas: sänkta avgifter för att få med sig handlarna, integrerade kund- och medlemserbjudanden för att få med sig konsumenterna. 

Uppgifter gör dock gällande att Apple redan arbetar på att få med dessa aspekter. Och de redan 800 miljoner registrerade användarna kan komma att göra sitt. De av dessa som någonsin laddat ner en låt eller en betalapp i Itunes har redan ett bankkort kopplat till Apple Pay. I och med att Apple Pay inte bara är för fysiska butiker utan även för digital handel på nätet och i appar är det därtill mycket möjligt att Apple redan har suddat ut gränsen mellan vanlig handel, näthandel och apphandel när Apple Pay väl kommer till Sverige. Och då kommer konsumenterna att kräva att handlarna implementerar det.