Det är tydligt att bankerna lägger enorma resurser på att utveckla sina bankappar och det är flera funktioner som tillkommit bara den senaste tiden. Vi har testat apparna och kommit fram till vilken som fungerar bäst.
Det är inte första gången vi gör ett stort test av bankernas appar. Tvärtom har vi kunnat följa utvecklingen under flera år och det råder inget tvivel om att vi fått se omfattande förbättringar. Bankerna prioriterar sina appar högt och det är tydligt att funktionerna som finns där är en viktig faktor i konkurrensen. Det absolut vanligaste som mobilbanken används för är att kolla saldo på kontot. Mobilbankerna av idag kan dock göra betydligt mer än så. Ofta gör faktiskt telefonens styrkor att det kan vara mycket enklare att sköta många av dina bankärenden i mobilen, ja enklare än att göra det på en vanlig dator. Framför allt handlar det om att du med mobilens kamera kan läsa in de långa OCR-numren och slippa mata in manuellt, men även att du kan passa på att betala räkningar till exempel på bussen på väg till jobbet. Det blir ju särskilt enkelt om det handlar om att bara logga in i din mobilbank och godkänna de e-fakturor som kommit in.
Den här appen är extra intressant, men tyvärr har det skett ytterst få förbättringar och det som en gång var en konkurrenskraftig app har nu hamnat rejält på efterkälken. Någon inloggning via smidigt Mobilt Bank-ID finns till exempel inte och när jag först registrerar mig för mobilbanken är det i ett virrvarr av sifferkoder, temporära lösenord och koddosor som förvirrar den mest organiserade bankkund. När man sedan lyckas logga in är det med en personlig kod och sedan med hjälp av koddosa för att bekräfta mer säkerhetskrävande val, som överföringar.
Eftersom ytterst lite i appen förändrats sedan vi testade den senast återkommer också mycket av den kritik vi riktade mot den för ett år sedan. Menysystemet med ett snurrande hjul är visserligen unikt, men också väldigt krångligt att använda och det gör det svårt att få överblick över tjänsterna och krångligt att snabbt hitta det man söker. Bara en sådan sak som att en del av texterna för menyvalen är skrivna upp-och-ner gör snabba val onödigt problematiska.
Betala räkningar kan du göra direkt i appen, men funktionen för att läsa in sifferraden på räkningar fungerar väldigt sporadiskt. Vi testar med flera olika mobiler och det är ytterst sällan som inläsningen fungerar utan problem. Det gäller både Iphone och Android. Vi bedömer visserligen Windows-apparna separat och inte här, men jag kan ändå nämna här att i Nokia Lumia 920 som ändå får räknas till en av marknadens bästa kameramobiler påstår till och med appen att telefonen “saknar kamera eller har en för dålig kamera” för att den ska kunna användas.
“Ett fel har uppstått” är ett meddelande som kommer upp titt som tätt när vi testar appen, oavsett vilken av plattformarna vi använder den på. I Ipad-versionen som finns tillgänglig utnyttjar appen i alla fall utrymmet på skärmen på ett bra sätt och man kan till exempel med hjälp av ett reglage visa kontohändelser för precis den tidsperiod man är intresserad av. Sammantaget har dock Danske Bank halkat efter konkurrenterna från att från början ha legat i täten. Populära tjänster som snabbsaldo saknas helt.
Utan att ha tillfört några revolutionerande nya funktioner så har Handelsbanken fräschat upp sin app sedan vi genomförde testet senast för ungefär ett år sedan. Lån och fondinnehav har tillkommit vilket gör Handelsbankens tjänst idag till mer komplett än vad den var för ett år sedan.
Inloggningen skiljer sig från de allra flesta andra av apparna vi testar, för här loggar man in med bara en fyrsiffrig kod och inget mer behövs ens för att signera betalningar eller göra mer avancerade ärenden. Som kund har man svårt att avgöra vilken säkerhet som krävs, men Handelsbankens lösning är enkel ur användarsynvinkel i alla fall. Som en nackdel kan man påpeka att överföringar och räkningsbetalningar endast kan göras till tidigare sparade konton.
Lite udda blir det när man ska använda funktionen för att skanna räkningar och betala. Postgiro- eller bankgironumret kan du inte skanna in eftersom man måste välja mottagare innan man ens får möjlighet att välja att använda kameran för att läsa av räkningen. När vi sedan får skanna in belopp och OCR-nummer märks det att inskanningen hör till de sämre i testet och appen missar flera siffror i beloppet när vi provar.
Huvudmenyn i appen ger oss bra översikt över tillgängliga tjänster och direkt möts man av ikonerna för Konton, där vi ser kontoöversikt och kontoutdrag, och av ikonen för Betala och överföra som är de två viktigaste. Bland de övriga finns kort-menyn där man kan hantera regionsspärrar för utlandsresan, och utöver dem också ikoner för bland annat lån.
Översikten är alltså bra, men något extra i funktionsväg erbjuder inte Handelsbanken. Tittar vi på övergripande förbättringar som konkurrenterna jobbat hårt med syns inget sådant hos Handelsbanken. Snabbsaldo utan att behöva logga in finns inte och inte heller någon smart funktion för att få bättre koll på din privatekonomi. Handelsbanken har visserligen en Ipad-anpassad app, vilket är ett plus, men funktionerna i den är desamma som i Iphone-appen och Ipad-appen tillför egentligen inga funktioner.
Efter förra årets tydliga förbättring av sina mobila tjänster har Icabanken nu tagit ytterligare ett kliv framåt och blir en svår konkurrent för de övriga. En olycklig nackdel gör dock att de inte har med tätstriden att göra. Att Ica först och främst är en kedja matbutiker har säkert de flesta koll på, men faktum är att de även erbjuder en av testets absolut bästa mobiltjänster i sin bank. Menyn är föredömligt enkel, appen i sig finns för Iphone, Ipad och Android och när du använder den är de flesta ärenden du gör tydligt presenterade och det är svårt att göra fel. Föredömligt, helt enkelt. Icabanken har till och med en funktion för att enkelt, och säkert för den delen, komma i kontakt direkt med en banktjänsteman om det är någon fråga man behöver ställa.
Icabankens akilleshäl är dock inloggningen. En särskild fyrsiffrig internetkod tar dig in i appen, men väl där måste du sedan även logga in med hjälp av ytterligare en fyrsiffrig kod, en koddosa och ditt bankkort för att göra några av de vanligaste ärendena. Icabanken har heller ingen funktion för snabbsaldo som flera andra banker har och det här sammantaget drar ner betyget. Det är synd, för Icabanken har ett bra tjänsteutbud, väldigt välgjorda appar och de blir garanterat farliga när de får sin inloggning med Mobilt Bank-ID på plats. Projektet har försenats och Ica upplyser för tillfället om att de hoppas ha det klart till sommaren nästa år. Då ska man alltså slippa den krångliga inloggningen och få enklare tillgång till saldo, överföringar, lån och räkningsbetalningar.
Plus: Logisk, bra översikt Minus: Kräver dosa, ingen Bank-ID-inlogg, inget snabbsaldo
Länsförsäkringar Bank
En trend vi märker det här året när vi testar banktjänster är att en hel del tjänster tillkommit, men att själva grundstrukturen ofta inte hänger med. Flera banker har lagt till tjänster utan att se över helheten vilket har gjort meny och navigering förvirrande och ologisk. Här går Länsförsäkringar mot strömmen. Som de övriga bankerna har man tillfört funktioner, men man har samtidigt sett över navigeringen och gjort appen betydligt enklare att hitta i. Tittar jag i Androidversionen av appen finns en samlad meny som är lite inspirerad av hur menyn ser ut i till exempel Facebookappen, vilket gör upplägget välbekant för större delen av den svenska befolkningen. Iphoneappen skiljer sig lite åt i menystrukturen, men är nästan lika lättanvänd.
Man loggar in antingen med en fyrsiffrig kod eller med Bank-ID-appen. Vi kommer direkt in till översikten över konton och kort och bland övriga menyval syns Betala & överför samt fonder, lån och några fler val. Lån-menyn saknas dock i Iphoneappen och Androidversionen ger över lag ett lite fräschare intryck även om skillnaderna inte är stora.
När vi provar att skanna räkningar så fungerar det bra och e-fakturor kommer in direkt i appen, färdiga för dig att godkänna. Värt att påpeka är att appen även har ett läge för företagare så att de kan göra sina bankärenden för bolaget i samma app. Har man loggat in med enbart den fyrsiffriga koden får man när man ska göra till exempel en överföring upp en ruta som uppmanar en att logga in på ett säkrare sätt, alltså Bank-ID eller koddosa beroende på vilket du föredrar. Länsförsäkringar står förmodligen för den mest märkbara förbättringen i årets test och då särskilt i sitt Androidutförande.
Plus: Bank-ID-inloggning, bra tjänsteutbud och meny Minus: Inget snabbsaldo
Nordea
Nordea har gjort en del förbättringar sedan förra årets test. Istället för att vara tvungen att ha med dig säkerhetsdosan för att signera kan du nu även välja att göra det med hjälp av Mobilt Bank-ID. Ännu enklare ärenden som saldokoll och överföring mellan egna konton sköter du med bara en fyrsiffrig inloggningskod.
I startskärmen hamnar man direkt på kontoöversikten med saldo och där kan du välja bland betalningar, överföring och “betala till andra”. Ska du betala en ny räkning går den att mata in med ocr-nummer siffra för siffra men det går även att godkänna e-fakturor som kommit in. Någon OCR-läsare för räkningar har dock inte Nordea utan istället finns en QR-kodläsare som man ska använda för att läsa in räkningar. Problemet är dock att antalet räkningar idag med QR-kod är väldigt få, så att Nordea inte har vanlig OCR-skanning i alla fall som backup är ett minus. I appen kan du för övrigt lägga upp vanliga konton du för över pengar till och visa dem med en bild på personen så att du lättare hittar rätt.
Längst ner på skärmen i Iphoneappen finns ett menyval som kallas just Meny och dit hänvisas du om du vill hantera till exempel dina lån, och du kastas då abrupt ut från appen och landar istället i Nordeas mobila webbsida där du först måste logga in på nytt med fyrsiffrig kod och sedan bekräfta transaktioner med koddosa. Att man tvingas iväg från appen till den mobila webbsidan för en del tjänster är så klart en nackdel och försvårar hanteringen. I Androidappen saknas denna meny men man kan givetvis gå in på mobila webbsidan manuellt. Ipadversionen av Nordeas app är ambitiöst gjord, men saknar även den funktionerna som i Iphoneappen förpassats till mobila webbsidan.
Plus: Signering med Mobilt Bank-ID Minus: För få funktioner, Ingen OCR-skanning, Uppdelat mellan app och webb
SEB
När det gäller vanlig internetbank i datorn har SEB varit föregångare, men även på mobilsidan ligger de numera riktigt bra till. Inloggningen sköter du smidigast med Mobilt Bank-ID och det gör alltså att du kan hantera dina ärenden även när du inte har dosan med.
I SEB-appen är det mesta koncentrerat kring huvudskärmen med din kontolista och det är förvånansvärt få menyval. Ska du betala en räkning eller göra en överföring så trycker du på den stora plusknappen och där gömmer sig alla valmöjligheter. Att baka ihop överföringar och betalningar på samma ställe med alla de valmöjligheter som finns blir lite svårhanterat. Direkt i startskärmen ser du saldo på dina konton, men det finns ingen funktion för snabbsaldo som gör att man kan se sitt saldo utan att först logga in. Att huvudmenyn när du loggat in har en ikon som heter bank och gömmer i stort sett alla funktioner säger en del om menystrukturen. Övriga ikoner används till bland annat inställningar och karta för att hitta närmaste bankomat.
I inställningarna hittar vi något som är ett stort plus och det är funktionen för push-notiser. Det är dock en funktion som endast är tillgänglig i Iphone-appen och ger notiser i form av en bricka på ikonen där nyinkomna uppdrag syns.
En trend idag bland internet- och mobilbankerna är att erbjuda tjänster för att få bättre koll på sin ekonomi, för att hantera sparmål och få bättre koll på utgifter. I mobilappen kan man skapa ett sparmål och få hjälp med att räkna ut hur mycket och länge man måste spara för att nå upp till det. Det finns dock ingen koppling till verkliga överföringar och man får själv registrera återkommande överföringar för att genomföra sparråden.
Ekonomisk översikt har SEB främst förpassat till sin egen Ipad-app för ändamålet, kallad Min Ekonomi. Precis som i Danske Banks Ipad-app kan man få välja precis vilket intervall man vill få koll på och om du inte är SEB-kund kan du till och med mata in dina utgifter och få översikt på det viset. Som SEB-kund kan du koppla appen till dina konton och den vägen slippa mata in så mycket manuellt. Du ansluter Ipad-appen via den personliga kod man kan skapa i vanliga internetbanken.
Hos Skandiabanken möts vi av en inloggning där man kan välja om man vill logga in med kod eller med Mobilt Bank-ID. Direkt innan du loggat in kan du även se snabbsaldo för ett förvalt konto utan att först logga in. Utöver det kan du faktiskt även göra överföringar mellan egna och till andras fördefinierade konton. För att ingen obehörig ska få reda på mer information än vad som krävs har de utvecklat ett udda symbolsystem. Istället för att se konton i klartext får du som oinloggad välja bland symboler, som en bil eller olika figurer och välja vilka som ska betala till vilka. Man kan alltså inte se saldo eller andra detaljer och frågan är om det inte känns värt att istället logga in och se vad det är man faktiskt gör. Som det är nu är snabbläget lite väl förvirrande.
Skandiabanken vann vårt banktest senast och sedan dess har de framför allt utökat sin app med det som kallas Mikrospar. Där kan du sätta upp ett sparmål och då koppla det till ditt vanliga Visakort. Sätter du till exempel ett sparmål till en resa kan du ställa in så att belopp du handlar för på Visakortet avrundas uppåt automatiskt så att den överskjutande summan läggs till ditt sparkapital. Det blir alltså många bäckar små som till slut kan hjälpa dig uppnå ditt sparmål.
Mikrospar får stort utrymme i Skandiabankens app tillsammans med den “Mobila plånboken” som var grunden i Skandias app när den först lanserades. Utvecklingen med nya funktioner har gjort appen lite spretig med flera olika menynivåer och överblicken kunde gott vara lite bättre. Nu är valmöjligheterna omotiverat uppdelade i två separata menyer; en i botten och en i huvudskärmen.
Tittar vi på funktionerna så erbjuder Skandia det mesta man behöver. Inloggningen sker med Mobilt bank-ID för att man ska få tillgång till alla funktioner och du kan göra överföringar och betala räkningar utan att vara begränsad till föranmälda konton.
Med det som kallas Shoppingkollen kan du kategorisera dina utlägg på kontot och på internetbanken i datorn få tydligare diagram på hur dina utgifter fördelas. Mikrosparandet är som sagt en annan extrafunktion och e-fakturor kommer in i mobilbanken så att du kan godkänna alla på en gång utan att signera en åt gången.
Plus: Tjänsteutbudet Minus: Lite rörig
Swedbank
Snabbsaldo är en tydlig trend som vi sett den senaste tiden och Swedbank är en av bankerna som erbjuder det. Du aktiverar det i inställningarna och väljer vilket konto du vill se saldot från. Sedan kan du se ditt saldo genom att bara starta appen och sedan skaka på telefonen. Du behöver alltså inte ens logga in och eftersom många av oss kollar just saldo ofta så är det en smidig genväg att ta till.
Bland övriga förbättringar som Swedbank lagt till i sin app den senaste tiden finns möjligheten att läsa in OCR-numren från räkningar istället för att mata in siffrorna manuellt, men funktionen fungerar väldigt sporadiskt. Appen har svårt att fokusera och här märker man faktiskt stora skillnader mellan de olika apparna. Swedbank hör inte till de bättre på vare sig Iphone eller Android.
Annars är e-faktura i mobiltelefonen ett smidigt sätt att slippa manuella steg, så inte hos Swedbank dock. Här är det omotiverat många manuella steg trots att det skulle kunna vara enkelt. Att du kan redigera värden i inkomna e-fakturor är visserligen ett plus, men för att godkänna en e-faktura ska du först gå till ändringsläget, sedan bekräfta, sedan flytta fakturan till godkännande-högen för att i nästa steg godkänna den. Det är nästan så fördelen med e-fakturor går förlorad.
Du loggar in hos Swedbank via din koddosa, med personlig kod eller med Mobilt Bank-ID. Huvuddelen av innehållet hittar du under ikonerna Finansiell översikt och Betala och överföra. Det är ett menyupplägg som gör de tillgängliga funktionerna synliga och överblicken är god.
En funktion som ger Swedbank pluspoäng är möjligheten att ställa in push-notiser så du får meddelande när det finns en nyinkommen ännu obetald räkning direkt i mobilen så att du inte missar något viktigt. På minussidan noterar vi att man måste skriva i en ort för att hitta närmaste kontor och att appen inte kan använda telefonens position.
Banker skiljer sig från många andra företag, för givetvis är det extra viktigt att vi känner förtroende för vår bank. Därför skiljer sig bankkontor från en vanlig kiosk och en bank-app ställer vi följaktligen större krav på än vi gör på en enkel spelapp. Det är dags att utvärdera Forex app, en nykomling bland bankapparna och för den skull en relativt färsk spelare även som bank. Trots det har banken de flesta tjänster vi känner igen från storbankerna, som VISA-kort, räkningsbetalningar och möjligheten att få din lön direkt in på kontot. Helt enkelt en vanlig bank.
Appen däremot håller inte lika hög klass som de övriga vi testar. Inloggningen sker med personnummer och en fyrsiffrig kod. I grunden tycks Forex app vara en mobil webbsida som bakats in i en app och det gör den långsam. Vi reagerar även på menysystemet som är väldigt förvirrande. Vi möts av en ensam knapp i mitten samt en meny i botten, men menyn följer inte med och ersätts istället av liknande val direkt i huvudskärmen när vi klickar oss vidare. Översikten är klart bristfällig. Det finns till och med flera knappar med samma funktion på en och samma skärm, vilket blir väldigt förvirrande.
Med tanke på hur ostrukturerad appen är blir man ändå förvånad över hur många tjänster som erbjuds här. Efter inloggning kan vi betala räkningar, göra överföringar samt se saldo och transaktioner, och överföringar går även att göra till nya mottagare du tidigare inte fört över pengar till. När du ska bekräfta en överföring behöver du använda koddosan så den måste du alltså ha med dig och inloggning via Mobilt Bank-ID känns mycket avlägset för den här verkligt grundläggande appen. Ingen av de mer avancerade funktionerna från konkurrenterna syns till här. E-fakturor ser man inte skymten av, att skanna in räkningar med mobilens kamera är bara att glömma och extra koll på hushållsekonomin utöver ett kontoutdrag erbjuds inte. Det märks tydligt att Forex inte satsat mycket pengar på sina egna tjänster utan har prioriterat att ha låga avgifter.
Plus: Bra tjänsteutbud Minus: Väldigt rörigt uppbyggd, Långsam
Tjänsteutbud Våra mest grundläggande önskemål tillgodoser de flesta apparna. Vinnaren ska dock klara mer än så. En bank som erbjuder fullservice med allt från lönekonto till fonder och lån ska ju gärna göra det tillgängligt även i mobilen. Ofta är de tjänster som finns tillgängliga tätt sammankopplade med den säkerhetslösning som banken erbjuder. Det bästa är så klart en enkel men säker inloggning som ger full tillgång till alla tjänster vi vill använda.
Vinnare: Icabanken, Länsförsäkringar, Skandia
Saldo och räkningar När man tittar på vilka tjänster vi använder mest så står saldokoll i topp. En rimlig tanke är därför att det ska vara enkelt att snabbt kolla sitt saldo i telefonen eftersom det är något många av oss gör ofta, kanske flera gånger per dag. Därför belönas snabbsaldofunktion. En annan sak som vi prioriterar genom att ge extra tyngd i denna betygskategori är möjligheten att smidigt betala räkningar. Att godkänna e-fakturor och skanna räkningar direkt i mobilen gör det i alla fall lite roligare att betala räkningar.
Vinnare: Skandiabanken
Gränssnitt
Om appen för din bank är rörig och svåranvänd spelar det inte så stor roll om tjänsterna finns där. Är de krångliga att använda kommer du att dra dig för att utnyttja möjligheterna. Ett problem flera banker råkat ut för är att de i rask takt lagt till nya tjänster i sin app, men inte sett lika mycket till helheten. I takt med att delarna förändras måste ju det avspeglas även i helheten. Icabanken är ett föredöme i detta sammanhang och även Länsförsäkringar, särskilt då deras Androidapp har förbättrats väsentligt sedan förra årets test.
Vinnare: Icabanken
Användarupplevelse
En väsentlig del i användarupplevelsen handlar om hur enkelt det är att komma igång med mobila bankärenden, hur väl bankerna integrerat sina tjänster i appen och vilka säkerhetslösningar man väljer att använda. Mobilt Bank-ID är ett givet plus i det här sammanhanget och många av bankerna utnyttjar det för att sköta säkerheten. Kod dosor å andra sidan drar ner betyget eftersom det gör att mobilen inte blir den enda sak du måste ha med dig för att göra dina bankärenden var du än är.
Vinnare: Skandiabanken
Vinnare: Skandiabanken
Det är en knapp seger, men det blir precis som förra året Skandiabanken som tar hem segern. Snabbsaldo och ett brett tjänsteutbud är det som avgör, men flera andra banker ligger knappt efter. Tydligast utmanare är Icabanken som snabbt förbättrat sina mobila tjänster, men faller på den krångliga inloggningen.
Windows Phone-apparna bedöms separat
Ungefär som förra året då vi genomförde vårt banktest senast är det stor skillnad på bankernas appar för Windows Phone och på hur motsvarande appar ser ut och fungerar på Iphone och Android. Det är tydligt att apparna fått avsevärt mindre utvecklarresurser, så klart beroende på att plattformen har betydligt färre användare än Iphone och Android som är jättar i jämförelse.
Ingen av de fem banker som har appar för Windows Phone erbjuder inloggning via Mobilt Bank-ID, vilket redan där försvårar användning och begränsar uppsättningen av tillgängliga funktioner. Bank-ID finns som app till Windows Phone och lanserades i Microsofts programbutik i slutet av maj i år, men ännu har ingen bank använt den för att förenkla sin inloggning. Det är fortfarande pinkod eller säkerhetsdosa som gäller över hela linjen. I jämförelse är ofta bankernas Windows Phone-appar betydligt mer begränsade med färre tillgängliga funktioner än motsvarande för Iphone och Android.
Tack vare en kombination av genomtänkt gränssnitt och bra tjänsteutbud tar Länsförsäkringar Bank hem segern i denna specialkategori.
